Aceasta include rata dobânzii efective, sau ce băncile păstrează înapoi
Având în vedere produsele de credit ale diverselor instituții financiare, potențialul finanțator este încercarea de a afla pentru tine, cât de mult va costa pentru a utiliza fondurile împrumutate. Indicatorul reflectă cel mai adecvat costul creditului este rata efectivă a dobânzii (CPM), care este exprimată ca procent. Este recomandabil să se ia în considerare mai detaliat ce aspecte includ PSK și modul în care aceasta poate ajuta să evalueze diferitele propuneri ale băncilor.
Care este rata dobânzii efective?
Sub CPM-ul ar trebui să înțeleagă toate costurile serviciului datoriei, exprimată ca procent. Și nu este vorba doar despre interesul băncii standard pentru utilizarea fondurilor împrumutate, dar, de asemenea, taxele de înregistrare și de service împrumut. Cu alte cuvinte, această cifră arată cât de mult bani este în exces față de valoarea principalului la banca debitorului va pentru tot timpul utilizării creditului.
La calcularea acestor tipuri de CPM numărate pentru un împrumut personal, ca un cost:
- Dimensiunea de interes principal și suma totală a datoriei datorate băncii;
Este clar că înregistrările tuturor costurilor de mai sus fac sumă CPM mai mare decât procentul serviciului datoriei, dar în același timp, pentru a reflecta mai bine costurile debitorului. Deci, în cazul în care o bancă oferă împrumuturi la rata de 12%, dar necesită înregistrare și o taxă pentru deservirea creditului, iar celălalt - oferă împrumuturi la 14%, fără taxe, are sens pentru a calcula SCU.
Caracteristicile de calcul al costului total al împrumutului
Pentru fiecare bancă client în parte se așteaptă UCS individual și-a exprimat-o imediat după examinarea documentelor înainte de semnarea contractului de împrumut. În acest caz, calculul în sine al acestui indicator are o serie de caracteristici importante:
- Reduceri pentru pierderi de profit. În plus față de evaluarea tuturor taxelor și a taxelor de comision pentru înregistrare și service împrumutul este luată în considerare și beneficiile pe care debitorul nu a reușit, trimiterea lunar la banca de banii lor sub formă de interes pentru utilizarea creditului. Cu alte cuvinte, clientul ar putea investi aceste fonduri în bancă, la același procent și în detrimentul de a obține venituri suplimentare le. Cu toate acestea, el a fost forțat să-l abandoneze și să-l instituției financiare sub formă de taxe pentru împrumut. Mărimea acestei pierderi de câștig trebuie să ia în considerare la calcularea CPM.
- Valoarea în timp a banilor. La determinarea costului total al creditului dimensiunea este luată în considerare, de asemenea, timp în care clientul efectuează plăți în favoarea băncii. În cazul în care cuantumul principal al taxelor este la începutul efectului de levier, procentul final al CPM-ul va fi mai mare decât la împrumuturi în cazul în care debitorul efectuează plăți către sfârșitul termenului contractului de credit. La urma urmei, banii este întotdeauna astăzi mai mult decât mâine bani, din cauza presiunilor inflaționiste în economie.
- comision ilegal. Banca nu are dreptul de a percepe clientului, și, în consecință, sunt incluse în CPM-ul astfel de tipuri de cheltuieli ca taxele de acordare a creditului, transferul de fonduri de împrumut în contul, rambursarea anticipată a datoriei, servicii de credit consilier.
Pe baza caracteristicilor, devine cele de mai sus este clar că:
- Chiar și în absența comision și taxe pentru serviciile terță parte rata dobânzii efective este mai mare decât dobânda la împrumut din cauza contabilizarea pentru pierderea profiturilor;
- Mai multe produse de creditare profitabile prezentate pe care plățile sunt repartizate pe întreaga perioadă de utilizare a creditului, mai degrabă decât concentrate la începutul termenului;
- Împreună cu SCU până la încheierea contractului de credit, banca este obligată să furnizeze o listă cu costurile potențiale ale debitorului, care au fost luate în considerare în calculul acesteia;
- Costul integral al creditului poate fi egală cu rata pe contract numai în cazul în care principalul și dobânda la împrumut este plătit o sumă forfetară la scadență.
Trebuie reamintit faptul că costul total al creditului nu include taxele guvernamentale, amenzi și penalități pentru întârzierea plății datoriilor. Aceste aspecte pot fi, de asemenea, considerate ca fiind costul a debitorului, cu toate acestea, în procesul principal de emitere și utilizare a creditului, nu au nimic.
Formula de calcul a costului total al unui împrumut este foarte dificil și pentru a evalua costul debitorului de puterea ei numai de către specialiști. Puteți avea încredere pe deplin această problemă banca de service. Cu toate acestea, este recomandabil să verificați să caute ajutor de la un expert independent de credit, pentru că unele instituții financiare subestimează în mod deliberat cifra.
În general, UCS poate fi văzută ca un procent din totalul cheltuielilor efectuate de către debitor asupra serviciului de împrumut. Acesta poate fi folosit foarte eficient pentru a face o comparație a programelor de împrumut de la diferite instituții financiare. Că el este capabil să arate cât de mult mai mare de principal este obligat să plătească clientul băncii pentru utilizarea fondurilor împrumutate.