Termenii tranzactiei de împrumut - studopediya

Credit poate fi acordată clientului în diferite forme.

În general, clasificarea creditelor pot fi reprezentate după cum urmează:

1) În funcție de tipul de conturi de împrumut. simplu (obișnuit), speciale, cont deschis, descoperit de cont

2) Conform dispoziției. negarantate (martor), garanții, garantat, asigurat.

3) În ceea ce privește creditarea: cerere, pe termen scurt (1 an), mediu (1-3), pe termen lung

4) Dimensiunea: mică, medie, mare.

5) În conformitate cu principalele grupe de debitori: persoana P. fata Ure

6) Conform metodelor de rambursare: rate (părți), cu rambursare bullet (o anumită dată).

7) În funcție de natura finanțării a debitorului: asistență de credit, credite pe o bază comercială.

8) Deoarece furnizarea de valută străină: națională și străină.

9) În conformitate cu obiectivele de creditare. consumator, instalații industriale, majorarea de capital fix, capital de lucru.

10) În conformitate cu tipurile de creditori: bancare, comerciale, guvernamentale (central), internațional.

11) Credite Bill: contabilitate, împrumuturi garantate cu bilete la ordin, bonuri de credite bancare.

Prin tipuri de credite emit în principal servicii bancare și de credit comercial.

Creditul bancar acordat de bănci, inclusiv și de credit al statului.

împrumut comercial - o întreprindere de împrumut, oferit de un antreprenor la altul, cel mai adesea sub proiectul de lege.

Pentru toate tipurile de debitori credite pot fi împărțite în două categorii: credite pentru persoane juridice (business) și creditele retail (personale).

Prin natura finanțării este absolut dominat de creditele acordate pe o bază comercială. și anume la rate de piață de interes la credite.

Credite pentru a promova organizațiile utilizate pe scară largă internaționale de credit, de exemplu, cum ar fi Banca Mondială. Acestea sunt alocate țărilor în curs de dezvoltare individuale în condiții preferențiale (la o rată a dobânzii mai mică decât piața internațională interbancară și pe termen lung).

Scadența împrumutului poate fi limitată în timp (de gardă) - la cerere, care, în practică, se întâmplă foarte rar, și de urgență: pe termen scurt - până la 1 an; la jumătatea perioadei - de la 1 an la 5 ani (România 2-3 ani); pe termen lung - peste 3-5 ani.

Valoarea totală a investițiilor de credit ale băncilor comerciale la creditele pe termen scurt reprezintă mai mult de 80%.

În scopul utilizării facilităților de credit alocate.

Creditul de consum este dat în primul rând persoanelor fizice pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată, în scopuri educative, de agrement, etc.

Creditele de consum sunt adesea rambursate în rate.

Toate celelalte forme de credit pot fi combinate într-un grup de credite în scopuri de producție.

Credite pentru scopuri de producție asociate cu acumularea stocurilor și punerea în aplicare a costurilor de producție.

Prin tip de credite colaterale sunt împărțite în negarantate și garantate. împrumuturi negarantate (negarantate) emise numai prin contract, fără garanții și garanții suplimentare, și anume împrumuturi negarantate. - este creditele acordate de bănci bine-cunoscute, debitori prime, de regulă, pe termen scurt.

În practica bancară internă garanții necesare. În cazul în care banca oferă credite negarantate sau slab securizate, acesta ar trebui să genereze un bazin mare de sub ea, ceea ce reduce cantitatea de credit, iar banca nu este profitabil.

Banca poate intra în contract cu clientul, oferind posibilitatea de a folosi un descoperit de cont. și anume face plăți în absența temporară a fondurilor proprii în contul clientului în maxim prescris. „Overdraft“ - credit oferit de lipsa de fonduri pe contul de decontare (curent).

de credit de hârtie. O formă specială de credit folosind un vekseley.Naibolee de credit 3 forme răspândite:

ü reducere a facturilor (discount de credit);

ü împrumuturi garantate cu bilete la ordin;

ü proiect de lege Banca de creditare.

De credit sub formă de decontare este purtător și vekseledatelskim.

Purtător de împrumut presupune că banca cumpără factura client al unui terț la o reducere - o reducere de la facturile de valoarea nominală și rambursa în termenul specificat în sertarul de la alin. Diferența în valoare de reducere este venitul băncii.

împrumut Vekseledatelsky presupune că clientul primește în creditul bancar în conformitate cu propria lor hârtie comercială.

Credite garantate cu un bilet la ordin întocmită la debitor în contul de împrumut special cu nici un timp sau înainte de data scadentă a pogasheniya.Vekselya sale, de obicei, nu a acceptat ca garanție la valoarea lor maximă, și anume suma creditului este mai mică decât valoarea notei (# 61486; # 61472; 50-90%), împrumutul sunt purtătoare de dobândă, ca de obicei.

Împrumutul este plătit în mod obișnuit, după care proiectul de lege este returnat la debitor.

Bill Credit Bank. Emitentul este o bancă în contractul de credit în loc de a emite un împrumut (un împrumut sub formă de bani) bancnote. Această formă de împrumut bilet la ordin contrazice GKRumyniya (Gl.42, p.2).

Banca oferă un împrumut bilet la ordin, în scopul de a accelera calculele pentru plata în avans pentru bunurile livrate, pentru a accelera cifra de afaceri de capital.

Banca emite un ordin clienților notă împrumut cu o poziție financiară stabilă pentru a-și îndeplini obligațiile la buget, banca și contrapartidă.

În conformitate cu proiectul de lege sunt purtătoare de dobândă la rata aprobată de către Consiliul de administrație al Băncii.

Termenii tranzactiei de împrumut - cerințele pentru participanții la tranzacție, și oferă facilități de credit, care să reflecte principiile de creditare.

Natura condițiile tranzacției de credit - Drept Economic

Baza legală a creditului este un acord de împrumut care reglementează relațiile dintre părți. Noțiunea de contract de credit acordat în Codul civil. (4 R, Ch. 42).

În conformitate cu legislația bancară pentru punerea în aplicare a contului de credit de împrumut împrumutat este deschis.

Specificarea condițiilor economice ale tranzacției de către bancă poate fi verificată într-un credit special sau instrucțiuni, în conformitate cu terminologia internațională - o notă de credit.

În nota de credit. pe baza cerințelor politicii de credit general al băncii, stabilit unele restricții cu privire la termenii și condițiile tranzacțiilor de credit cu privire la:

ü participanții tranzacției;

ü obiectivele de creditare;

ü costurile de credit;

ü împrumuturi garantate;

ü condițiile de rambursare a creditelor.

Participanții tranzacției de credit - părțile specificate în acord: creditor (sau creditori) și debitor (sau debitori). Mai mult de două părți la tranzacție, de exemplu, creditorii ar putea fi cazul creditelor sindicalizate pentru o sumă mare de mai multe bănci. se aplică restricții, de regulă, debitorii - persoane fizice și juridice. De exemplu, unele bănci împrumuta numai persoanelor juridice, care pot fi, de asemenea, anumite cerințe: excluderea debitorilor, reprezentând industria individuală sau de forma de proprietate, în cazul unui risc crescut de credit.

Scopul creditului trebuie să fie specificate, ca urmare a principiilor funcției de credit și de credit.

Termenii de împrumut pentru fiecare contract de împrumut se stabilește în conformitate cu cererea depusă. Limitarea posibilă în cadrul politicii globale de credit, de exemplu, nu oferă împrumuturi pentru o perioadă mai mare de 1 an.

Într-un articol special indică data de începere și până la expirarea contractului.

Data împrumutului (intrarea în vigoare a contractului) ar trebui să fie considerată ca fiind data transferului de fonduri din contul băncii la debitor. Contractul se încheie după primirea băncii de către debitor întreaga sumă a principalului, dobânda acumulată și penalizare (dacă a fost).

Suma creditului este stabilită de limitele băncii, de creditare reglementările Băncii Centrale a Federației Ruse, cererea debitorului, valoarea și lichiditatea garanției, solvabilitatea debitorului.

Prețul reflectă plata pentru principiul de împrumut în împrumut, și forma de plată este rata dobânzii.

ratele de creditare interbancare sunt la Moscova: MIBOR - plasarea de credite pe termen scurt; MIBID, INSTAR - atragerea resurselor creditare.

Informații privind modificarea ratelor dobânzilor este publicat în mod regulat.

Valoarea creditului Accrual poate fi realizată folosind un interes simplu (pentru credite pe termen scurt și o rambursare unică la maturitate, sau folosind o rată a dobânzii compuse cu un împrumut mai mare).

La creditare pentru o perioadă mai mare de un an de interes acumulate într-un complex de rată anuală oferă o sumă mare de bani în interes decât cu un pariu simplu.

Mărimea ratei dobânzii este stabilită astfel încât taxa pentru un împrumut acoperit cheltuielile băncii și asigură rentabilitatea necesară.

ratele dobânzilor la influențat de următorii factori:

ü România Banca Centrală rata de refinanțare;

ü costul resurselor de credit;

ü natura tranzacției de credit;

ü riscul de rambursare a creditului acordat;

ü # 61472; forme de garanție și de rambursare a împrumutului, etc ..

Rata minimă a dobânzii se numește de bază, sau, în practica internațională, «PRAME rata», - rata dobânzii pentru debitori prime.

Ratele dobânzilor la împrumut, procedura, forma și termenele de plată prevăzute în contractul de împrumut.

Rata dobânzii pentru împrumutul poate fi revizuit de către Bancă pe durata contractului de credit. Modificări ale ratelor dobânzilor un acord suplimentar la contractul de împrumut.

Dobânda pe datoria acumulează care apar în momentul utilizării creditului, înainte de data scadenței datoriei și plata, de obicei lunar sau în termenul specificat în contractul de credit, dar nu mai puțin de o dată pe trimestru.

În cazul datoriilor restante debitorului va plăti dobânda datoriei restante în timp util, la o rată mai mare. stipulat în contractul de împrumut. Venind de numerar împrumutatului este îndreptată în primul rând la plata dobânzii (inclusiv dobânzi restante).

Metode de determinare a poziției Interes Bank România №39-P de 06/26/98.

Colateral - una dintre modalitățile cele mai fiabile pentru a reduce riscul de împrumut implicite.

Împrumutul vine în două forme: garantate și negarantate.

Chirografari (martor) creditelor acordate debitorilor prime (de exemplu, bine dovedită), și contrar credintei populare, cele mai mari împrumuturi sunt furnizate de către bănci fără garanții. Dispoziție nu garantează rambursarea împrumutului, dar reduce riscul, deoarece în caz de lichidare a băncii devine un creditor preferat. Acordul de împrumut trebuie să se acorde o modalitate de a asigura rambursarea împrumutului.

Ca garanție pentru împrumutul poate fi utilizat de o varietate de tipuri de active și instrumente care pot fi puse în aplicare cu ușurință: imobiliare, chitanțe de depozit, creanțe facturi, clădiri și echipamente, conosamentelor cu mențiunea, părți de ulei, acțiuni ale societăților, etc.

Bail - cel mai important tip de garanție. relație bazată pe garanții, cu excepția CC, reglementate zakonomRumyniya „Cu privire la gaj“ de la 25.05.92.

În prezența garanției creditorul are dreptul, în caz de neplată de către debitor pentru a obține satisfacție din valoarea imobilului ipotecat. Principalele tipuri de garanții includ:

ü un angajament cu părăsirea proprietății mortgagor;

ü gaj cu transferul creditorului ipotecar (creditor) - un credit ipotecar, de exemplu, titluri de valoare;

ü gaj de mărfuri aflate în circulație;

ü garantate cu bunuri imobiliare (ipotecar);

ü gaj a drepturilor de proprietate.

Oferite de bănci ca garanție pentru rambursarea garanției creditului trebuie să fie adecvate și suficiente.

Eligibilitatea de garanții caracterizează durata lungă a depozitării sale, viteza de implementare și a consumatorilor cererea pentru aceasta.

Suficiența garanției caracterizează aspectul cantitativ. Costul imobilului ipotecat trebuie să depășească valoarea creditelor care urmează să fie acordate în așa fel încât banca poate rambursa costul punerii în aplicare a imobilului ipotecat nu este numai datoria principală la împrumuturi, dar dobânda și acumulate, costurile legale, costurile asociate cu punerea în aplicare a garanției, etc ..

Garantate cu bunuri imobiliare a acestor companii se realizează numai cu acordul proprietarului (Fondul Proprietății de Stat). Restul activelor pe care le administrează pe cont propriu, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege.

O formă specială de gaj este un gaj de fonduri deținute în depozit în bancă. El a făcut din contractul de gaj a depozitelor chemsoobschaetsya Clerk. Suma de fonduri în contul de depozit dolzhnabyt suficiente pentru rambursarea principalului, a dobânzii și cheltuielile de judecată. Aceste fonduri sunt „înghețate“ până la debitor a obligațiilor sale.

Garanția - un contract prin care Garantul este responsabil pentru datoriile debitorului nu să-și îndeplinească angajamentele sale (de exemplu, obligația de a treia persoană la creditor).

Garantul poate fi orice persoană juridică sau fizică cu o anumită capacitate de a plăti, altele decât instituțiile de credit. În unele cazuri, garanția ar trebui să fie accentuate de către o altă bancă - garant al garantului.

Garanție - obligația girantului de a plăti pentru împrumutat o anumită sumă la apariția cazului de garanție. obligația de garantare emise la banca-creditor sub forma unei scrisori de garanție. În cazul în care ne-rambursare a împrumutului banca are dreptul de a anula datoria de garant al contului, fără a recurge.

În calitate de garant, de regulă, băncile și societățile de asigurare. Banca de garantare poate fi, de asemenea, executat pe inscripția de garanție instrumentului (Aval).

În schimb, valoarea răspunderii de garantare a garantului poate să nu coincidă cu suma creditului în temeiul contractului de credit, precum și pentru a defini condițiile de garanție.

Penalizare - definite prin lege sau valoarea contractului de bani pe care debitorul trebuie să plătească creditorului în caz de neplată sau executarea necorespunzătoare a obligațiilor sale.

Numai penalizare nu poate garanta în mod sigur de rambursare a împrumutului, astfel încât acesta este de obicei completat cu alte forme de garanție.

Cerințe de atribuire. În cazul în care debitorul este o cerință pentru o terță parte, le transcende pentru a face banca ta ca garanție pentru un împrumut, și anume Banca isi asuma dreptul de a primi fluxuri de numerar din revendicările atribuite. Assignment (cesiuni) are avantajul colateral este că nu există probleme asociate cu depozitarea garanției.

1. debitorilor de asigurare care pot pentru neplata a creditelor;

2. Asigurare de garanție.

În 1 caz, asigurătorul acționează în calitate de debitor, iar obiectul asigurării este responsabilitatea sa de la banca. În al 2-lea caz, asiguratul - banca și obiectul de asigurare - responsabilitatea debitorului la banca.

În practica bancară a băncilor autohtone din toate formele de securitate sunt cele mai comune garanții bancare și facturile birourilor de schimb, și a tipurilor de garanții - de valori mobiliare foarte lichide.

Atunci când face un împrumut de ordonatorul de credite garanții ar trebui să fie sigur să ia în considerare următoarele:

Creditul termeni de rambursare - este definiția punerea în aplicare efectivă a debitorului a obligațiilor sale. La încheierea contractului de credit, banca oferă debitorului de a rambursa opțiunile de împrumut pentru datorii. Astfel de scheme în practica bancară internațională și internă destul de mult, dar toate se bazează pe două principii:

ü oferă credite cu rambursare bullet la scadență a principalului și a dobânzilor la credit (împrumut pe termen) sau de interes este plătită în mod regulat (lunar, trimestrial, anual), iar rambursarea împrumutului are loc la sfârșitul unei sume forfetare;

ü rate de împrumut (anuitate)

a) Rambursarea este în rate egale (suma anuală a dobânzii și rambursarea acțiunilor); Suma de rambursare crește în măsura în dobânda acumulată;

b) rambursarea este în scădere acțiuni, inclusiv o parte a porțiunii principale și a dobânzii a sumei. Rambursarea principalului se calculează porțiuni egale, iar Economiile anuale se reduce cu procente.