Lecția 6 Cum de a reduce costul creditului auto - o școală de viață
Acum, piața de automobile oferă o mulțime de credite auto. Cum de a alege o masina de împrumut adecvat și pentru a reduce costurile?
Împrumut auto fără plată în exces
Primul lucru pe care ar trebui să arate la potențialul finanțator credit auto este rata dobânzii la împrumut pentru masina.
Atunci când alegeți un credit auto este necesar să se concentreze nu atât de mult pe rata dobânzii împrumutului declarat de pe masina, ca și pentru taxe ascunse și comisioane. Aceasta este o comisie diferită pentru examinarea cererii, deschiderea și menținerea contului de împrumut, de conversie valutară.
De exemplu, un credit auto la o rată a dobânzii de 12% pe an și comision pentru servicii de împrumut auto în creditul auto lunar rata dobânzii efective de 0,5% este de 18% pe an!
Plata Un timp pentru înregistrarea de credit auto sau de a deschide un cont de credit în valoare de 100-200 $ sau 3000-6000 ruble a devenit deja standard pentru cele mai multe credite auto bănci.
Dar taxele lunare pentru operațiunile de gestionare a numerarului servicii auto de împrumut sau de conduită privind taxa de câteva bănci.
Atunci când face o monedă de împrumut auto poate fi costuri suplimentare asociate cu conversie valutară. Băncile, ocupând o poziție de lider în domeniul de credite auto, să efectueze conversia creditelor în valută la rata de CBR. De asemenea, unele bănci percepe o taxă pentru cerere de împrumut pe un credit auto.
În plus, banca poate solicita să plătească pentru o evaluare independentă a mașinii de împrumut dobândit (în cazul în care achiziționarea unui automobil second hand), precum și pentru a asigura masina sub Hull politica.
În plus, contractul de asigurare, de regulă, se poate încheia numai cu compania de asigurări, care cooperează cu banca. Și mai mult decât atât, în condițiile speciale de asigurare, care de multe ori diferă în mod semnificativ de cele care ar fi oferit pentru a vă, dacă ați fost achiziționarea unui automobil nu este un împrumut.
Suma maximă de asigurare nu trebuie să depășească 9,99% din valoarea creditelor auto achiziționate pentru autoturisme.
ieftine de asigurare pentru creditele auto ar trebui să fie, de asemenea, alertat. În cazul în care ratele de asigurare sunt semnificativ mai mici decât media, ar trebui să fie deosebit citiți cu atenție regulile de asigurare.
Pot exista unele capcane care împiedică automat de primit de împrumut în cazul în care evenimentul asigurat.
Metodele de calcul al creditelor auto
Creșterea cantității de plăți pe credit auto poate nu numai taxe suplimentare, dar, de asemenea, utilizat metoda de încărcare a dobânzii la soldul creditului auto. Băncile percep întotdeauna pentru soldul restant al creditelor debitorului de credit, astfel cum sunt stabilite prin lege.
Cu toate acestea, există două modalități de calcul a plății lunare sub rambursare a creditului:
un mod diferențiat, de a rambursa împrumutul și
metoda anuitate de rambursare a creditului.
Procesul de rambursare diferențiată a creditului auto rambursare plata lunară a împrumutului se calculează pe baza ipotezei că valoarea principală a creditului pe o bază lunară este redusă cantitate redusă în mod egal și în mod corespunzător a dobânzii acumulate în împrumut.
Mărimea plății lunare de rambursare a creditului auto din suma datoriei principale și a dobânzilor, și scade pe măsură ce rambursare a creditului auto. Ceea ce duce la faptul că sarcina maximă a datoriei de împrumut de service auto revine cu debitorul, în perioada inițială a plăților de împrumut.
Pentru a distribui uniform sarcina pe datorie a creditului debitorului, băncile oferă anuitate de rambursare de plată a creditului auto. Mărimea plății lunare rămâne aceeași pe tot rambursarea timp a creditului auto.
O reducere a datoriei de credit principală nu este uniform sub formă de plăți anuitate:
- în prima perioadă autocredit taxei stins într-o măsură mai mică, cea mai mare parte a împrumutului este de interes.
Prin urmare, valoarea totală a plăților la creditele auto a crescut ușor.
Și că suma totală a plăților de împrumut auto nu este crescut și mai mult banca ar trebui să ofere o varietate de moduri de a rambursare a creditului auto.
Aceste comitete apar de obicei în rambursarea datoriilor de credite auto prin e-mail, sisteme de transfer, sisteme de plată, cum ar fi JCB, dintr-un cont deschis la o altă bancă sau prin intermediul băncilor partenere.
Alegerea unei monede credit auto
A doua problemă importantă atunci când alegerea unui credit auto și reduce costul - o monedă de împrumut auto. De regulă, în ratele de valută la creditele auto este mai mic decât de împrumut rublă tarifele auto.
Prin urmare, la prima vedere, mai profitabil să ia credite auto în valută străină, în special în dolari SUA. O altă opțiune - să ia un credit auto în moneda în care obține venitul tau.
În acest caz, recomandarea generală pentru moneda creditului auto:
credit auto, la fel ca orice alt credit, este întotdeauna mai bine să ia în moneda, care este raportat la venitul tau.
În acest caz, sunt mai puțin expuse la riscul valutar este riscul ca modificarea cursurilor de schimb.
Deși, desigur, un credit auto în ruble mai scumpe (de obicei 2-3%), decât creditul auto în dolari sau euro.
Pe termen scurt, optim împrumut valută auto poate fi considerat de dolari:
- astfel rata de credit auto este mai mică decât la împrumuturile rublei auto.
Dar datoria pe termen lung este mai bine să ia în ruble.
Alegerea programului de împrumut auto
Următoarea problemă dificilă - modul de a alege programul de împrumut auto. Piața auto de împrumut acum există mai multe programe diferite.
credite auto pentru schema de factoring
răscumpărare autocrediting (cumpăra înapoi),
precum și o varietate de programe speciale de împrumut de cumpărare a mașinii, în care băncile oferă împrumuturi la o rată a dobânzii mai mică atunci când cumperi anumite mărci de autoturisme.
La alegerea unei scheme de credite auto, trebuie mai întâi să decidă cu privire la marca achiziționate de pe mașinile de credit și cere dealer pentru a vedea dacă acestea oferă achiziționarea acestui automobil pe credit programe speciale de credit ale băncii.
Interesant pentru client este așa-numita schema de credite auto de factoring, în care clienții sunt oferite de plată în rate fără dobândă pe împrumut auto.
Esența ei constă în faptul că clientul semnează un contract de vânzare a mașinii, cu condiția plății în rate fără dobândă, și apoi în legătură cu tranziția de la achiziționarea și vânzarea de drepturi la cerințele contractuale ale băncii de a rambursa datoria la credite auto deja datorate la banca, dar nu plătește dobândă la un credit auto .
Tot ce se cere de la client - este de a plăti băncii o taxă pentru un credit auto și de asigurare.
De asemenea, este interesant și se câștigă în mod activ impuls este schema de împrumut auto de răscumpărare a așa-numitul program de a cumpăra înapoi.
Esența acestui program de credite auto cumpăra înapoi este faptul că clientul cumpără o mașină pe credit, astfel rambursa doar o parte din costul mașinii.
Acesta este de 25-30%, poate reduce mărimea plății lunare de împrumut auto.
După o anumită perioadă de timp, respectiv 2-3 ani, auto cumpără o mașină de la un client pentru restul (neachitate) din costul mașinii, sau clientul poate lăsa mașina și te Cebe rambursa partea rămasă printr-un împrumut sau fonduri proprii.
Nu se recomandă să se facă atunci când aleg un credit auto.
Nu se recomandă fără a fi nevoie specială de a alege programul de împrumut auto cu procedura de luare a deciziilor simplificate pentru emiterea de credit auto (expres credite auto).
De obicei, aceste programe oferă credite auto a crescut dobânda la credite auto.
Și un sfat mai important pentru achiziționarea unui automobil pe credit
Atunci când cumpără o mașină pe credit este necesar să se aleagă acele modele, costul care vă permite să facă în condiții de siguranță plăți pentru un credit auto.
Plata lunară pe masina de împrumut ar trebui să fie de cel puțin jumătate din venitul lunar al creditului auto debitorului.
Kolesov GB,
consultant independent de pensii,
expert în planificarea de pensionare și viața financiară
kolesovgb.ru