împrumut de interes ca o categorie economică
Dobânda aferentă creditului sunt stabilite astfel încât suma minimă de interes primite de către debitor al băncii acoperă costurile de creștere a resurselor necesare pentru a furniza creditul solicitat cu adăugarea marjei. În forma cea mai generală a marjei este diferența dintre depozit rata dobânzii și dobânzile aferente unui împrumut. Dimensiunea de fapt, predominantă marja dobânzii este definită ca raportul dintre venitul net de dobânzi (dobânzi acumulate dobânzi plătite minus) la volumul mediu al investițiilor de credit.
Principalii factori care afectează mărimea marjelor de dobândă sunt cantitatea, compoziția și structura investițiilor de credit și sursele lor (de credit). Distribuția creditelor în funcție de scadență, riscul de a oferi o metodă, debitori (întreprinderi comerciale și guvernamentale, populație), obiectivele creditului este determinată de investiții diferite de credit randament. Un important este volumul depozitelor, tipurile lor, termeni etc. Modificarea marjei dobânzii poate fi cauzată de o creștere sau scădere a ratelor dobânzilor la operațiunile active ale băncii, ratele dobânzilor atrase resurse (operațiuni pasive) plătite și ponderea resurselor plătite în volumul total al investițiilor de credit. Prin urmare, marja de interes se află sub influența directă a raportului de investiții de credit și sursele acestora, legate de timpul de instalare de plată și reevaluarea ratei dobânzii.
Creditarea rata dobânzii depinde de gradul de risc de insolvabilitate a debitorului, natura de securitate furnizate garanțiile de rambursare, conținutul proiectului finanțat, ratele de bănci concurente, și de alți factori. Ratele dobânzilor la creditele pot fi fixe (hard), plutitoare și de bază (de bază). Atunci când eliberează credite la o rată fixă de rambursare este de obicei însoțită de un plăți de dobânzi de pre-determinate, neschimbate pentru durata împrumutului. ratele dobânzilor fixe sunt de obicei stabilite la creditele pentru utilizarea pe termen mici (până la 30 de zile).
Plutitoare ratele dobânzilor variază în funcție de gradul de dezvoltare a relațiilor de piață, schimbări în valoarea dobânzilor la depozite (depozite), cererea și oferta de resurse de credit, precum și starea economiei și a poziției financiare a debitorului. Rata dobânzii flotantă poate fi revizuită într-o bancă comercială cu o notificare obligatorie a debitorului. În unele cazuri, o bancă comercială poate modifica rata dobânzii la credite (inclusiv fixe), în conformitate cu politica ratei dobânzii băncii centrale.
Ratele dobânzilor la creditele cu o rată a dobânzii flotantă este de obicei mai mică decât ratele la creditele cu o rată fixă, ca în acest caz, cu atât mai mare riscul debitorului (rata dobânzii poate crește și, în consecință, va crește plata lunară a debitorului). Credite cu rată variabilă băncile comerciale mai profitabile, deoarece acestea permit să le protejeze de posibila creștere a ratei de depozit și de reducere a băncii centrale. Atunci când se utilizează rate variabile ale dobânzii Riscul ratei dobânzii este debitor.
În stabilirea băncilor rata de creditare să ia în considerare, de obicei, nu numai nivelul ratei de actualizare a băncii centrale, dar, de asemenea, mărimea ratei de bază (este rezultatul unor factori secundari sau neutre impact asupra nivelului ratelor dobânzilor), precum și ratele dobânzilor altor bănci. Rata dobânzii de bază este un fel de punct de pornire, băncile mici pot modifica rata dobânzii aferente creditului, în funcție de rata de bază a marilor bănci.
Caracteristic, creșterea nivelului mediu al ratelor dobânzilor la creditele interbancare rubla se poate datora stabilizării randamentelor pe termen scurt pe piață obligații guvernamentale (GKO). Din moment ce acest lucru duce la o creștere a atractivității titlurilor de stat, băncile comerciale sunt dornici de a procura resursele necesare pe piața creditelor interbancare. Creșterea cererii de credite duce la o creștere a ratelor medii ale dobânzilor. Motivul pentru rate ale dobânzii mai mari pot fi, de asemenea, o activitate destul de scăzută pe piața valutară.
În practica bancară modernă este interzisă interesul de taxare în avans, în momentul împrumutului ca debitorul nu a primit nici un venit din activitatea de pe exploatație pe care a primit împrumutul. Este semnificativ faptul că dobânda la împrumuturi pe termen scurt sunt acordate, de obicei, pe o bază lunară și sunt prezentate pentru a recupera de la ordinea actuală a contului debitorului (ordinea memorială) a băncii. Împrumuturile pe termen acumulate dobânzi pot fi plătite cu fiecare plata principalului. Prima plată include dobânda acumulată de la data emiterii primei plăți de împrumut până în ziua plății inițiale. Plata dobânzii se efectuează în detrimentul fondurilor proprii ale debitorului, de obicei, cu contul său de decontare (curent). Rambursarea creditelor și a datoriei dobânda acumulată poate fi efectuată prin transferul de fonduri din contul dvs. cererea de plată, o cerere de atribuire, transferul printr-o întreprindere de comunicare, prezentarea cecului de decontare, plata în numerar, prin ordin bancar, în cazul în care este stipulat în contractul de împrumut, sau la maturitate în în conformitate cu un angajament pe termen lung.
În cazul unui deficit de decontare (curente) fonduri de cont pentru a plăti datoriile la banca întâi pentru a rambursa datoria la împrumut și apoi interesul asupra lor. În cazul plății prematură a dobânzilor la credit din cauza lipsei de fonduri în contul curent al băncii împrumutat poate percepe dobândă la o rată determinată de contractul de credit, pentru fiecare zi de întârziere.
Rolul economic al dobânzii de împrumut nu se realizează în mod automat, și a atins o anumită politică a ratei dobânzii și este rezultatul unui sistem specific de control al ratei de creditare. În conformitate cu rata de creditare sistem de management se referă la organizarea tuturor elementelor de procentul funktsionirovaniyassudnogo mecanism, de exemplu, Sistemul ratelor dobânzilor, criteriile de diferențiere la nivel la suta, metodele de reglementare a sistemului ratelor dobânzilor, sursa de plată a dobânzii. La formarea banca politica ratei dobânzii ar trebui să planifice ratele dobânzilor, astfel încât să beneficieze de Bancă cu condiția costurilor dobânzilor (inclusiv plățile dobânzilor la operațiunile sale pasive) și obținerea lor profiturile necesare.
Cele mai importante reguli de construire a sistemului ratelor dobânzilor pe piața de capital de împrumut sunt după cum urmează:
• ratele la instrumentele monetare sunt liber tranzactionabile (titluri reversibile libere) este de obicei mai mici decât ratele pentru instrumentele cu reversibilitate limitate;
• rata operațiunilor pasive ale băncilor rate ale dobânzii mai mici la operațiuni active;
• ratele de pe piața interbancară (tarifele de gros), în medie, scăderea ratelor dobânzilor la operațiunile de credit cu clienții (rate de vânzare cu amănuntul);
• ratele dobânzilor la creditele acordate debitorilor prime rate ale dobânzii mai mici la credite debitorilor mai puțin fiabile;
• ratele pe termen lung a muta mai lin decât pe termen scurt;
• ratele dobânzilor la creditele pe termen lung sunt ratele dobânzilor, de obicei, mai mari la credite pe termen scurt;
• ratele dobânzilor la creditele garantate mai mici decât ratele la creditele negarantate.
împrumut de interes asociate cu furnizarea de așa-numitele împrumuturi cu discont, adică împrumuturi a căror valoare nominală este mai mică decât valoarea pe care este, de fapt transferat la comanda banca debitorului la momentul emiterii împrumutului. Diferența dintre valoarea nominală a creditului și suma transferată către debitor, cu acesta din urmă a avut loc, de asemenea, la momentul emiterii împrumutului și este o formă de împrumut de interes (reducere). împrumuturi cu discount sunt un alt mecanism de interes ca plată pentru împrumutul de încărcare. De exemplu, în cazul unui credit bancar convențional, în valoare de 100 000000 ruble sub 30% pe an debitorul primește 100 de milioane de ruble, și returnează 130 de milioane de ruble. Atunci când se utilizează procentul de reducere (30% pe an), debitorul primeste 70 de milioane de ruble (100 000 000 - 70 000 000), precum și să plătească 100 de milioane de ruble. În acest caz, debitorul plătește de fapt, un procent puțin mai mare decât în cazul unui împrumut bancar simplu. Acest lucru se datorează faptului că procentul de reducere ține seama de risc, care a fost asociat cu emiterea de credit.
Statul modern, cu o economie de piață, controlul mișcării dobânzii la împrumuturi, poate afecta aproape toți parametrii de producție socială. În special, prin ajustarea ratei dobânzii la împrumuturi, guvernul prin banca centrală poate contribui la economii monetare, prețuri mai mici și stabilizarea salariilor, creșterea eficienței producției și rata de creștere a monedei naționale, reduce competitivitatea produselor lor, exporturile mai scumpe și de a reduce costul importurilor de bunuri, o creștere a importurilor de capital și stopării exporturile sale, etc.
Lucrari asemanatoare:
Ssudnyyprotsent (4)
esență ssudnogoprotsenta
Ssudnyyprotsent și utilizarea acesteia în economia de piață
Cursuri >> Finanțe
Ssudnyyprotsent și rolul său în economie
Rezumat >> Bănci