Gajul și speciile sale - studopediya
Cadrul legislativ de rambursare a creditelor în bănci comerciale
Cu toate acestea, odată cu introducerea acestor legi „Cu privire la gaj“ Legea nu a pierdut forța și se aplică în măsura în care nu contravine Codului civil și Legea „Cu privire la ipotecă“.
Având posibilitatea de a transfera activele lor ca garanție pentru mulți
persoane juridice înseamnă capacitatea de a ridica facilitățile de credit necesare și de a dezvolta afacerea lor. În prezent, ca urmare a lipsei unei reglementări adecvate a unui grup mare de active nu pot fi gajate. În consecință, anumite sectoare sunt în imposibilitatea de a finanța afacerile lor prin atragerea de credite. În special, astfel de active includ următoarele tipuri de active: a) cota de Bioresurse de apă, b) obiectelor spațiale, c) drepturile de minerale și altele.
În plus față de legile federale, problemele colaterale sunt reglementate
proprietate pion client este una dintre cele mai comune forme de securitate pentru rambursarea creditului bancar. Gajul bunurilor se face contractul de gaj, semnat de debitor și creditor și confirmând dreptul creditorului în caz de neplată a obligațiilor de plată ale debitorului de a obține satisfacție preferențială a pretențiilor valoarea garanției.
Mecanismul Rupere are loc la momentul solicitarii creditului, ca o condiție a acordului de împrumut. El însoțește pe toată perioada de utilizare a creditului. Adevărata recurs la executarea mecanismului de garanții are loc în etapa finală a mișcării de credit - rambursare a creditului - și numai în anumite cazuri, atunci când clientul este în imposibilitatea de a rambursa sumele de împrumut.
În operațiunilor bancare cu privire la înregistrarea și realizarea mecanismului garanțiilor numite operațiuni colaterale. operațiunile ipotecare este derivat din operațiunile de împrumut, și asigură rambursarea la timp și integrală a creditului. Creditele emise sub garanția de proprietate sau drepturile de proprietate clientului, numit Lombard.
În România mecanism de bază garanții juridice definite Legea „Cu privire la gaj“, potrivit căruia:
a) dreptul de proprietate asupra imobilului ipotecat deținute de către debitor;
b) posesia imobilului ipotecat debitorul poate fi direct și indirect;
c) poate fi însoțit de un drept gaj de a utiliza obiectul de gaj
în funcție de scopul său.
Principalele etape ale punerii în aplicare a mecanismului de garanții sunt:
alegerea subiectelor și a tipurilor de garanții;
evaluarea punerii în aplicare a garanției reale;
pregătirea și punerea în aplicare a contractului de gaj;
blocare a pieței pe ipotecare.
Subiectul gaj poate face lucruri, titluri de valoare, alte bunuri și drepturi de proprietate. În același timp, proprietatea este de a atribui obiectul gajului trebuie să îndeplinească două criterii: admisibilitate și suficiență.
În funcție de materialul și conținutul real al garanției sunt împărțite în următoarele grupe:
# 921;. proprietatea clientului Pion:
1) gaj stocurilor:
a) securitatea de materii prime, produse semifinite;
b) gaj a bunurilor și produselor finite;
c) garanția valorilor monetare (numerar valută), bijuterii din aur, ornamente,
arta;
d) un angajament al altor obiecte de inventar;
2) contra valori mobiliare, inclusiv bilete la ordin;
3) depozite colaterale deținute cu aceeași bancă;
4) ipotecare (imobiliare);
# 921; # 921;. Securitatea drepturilor de proprietate:
1) gaj drepturilor de chiriaș;
3) dreptul la securitatea clientului conform contractului;
4) gaj de comisar drepturi în cadrul unui acord de comision.
criteriile de eligibilitate reflectă definitiveness calitative criteriile de adecvare colaterale - cantitative.
Cerințe generale pentru calitatea garanției:
1) garanția trebuie să fie deținută de către debitor (mortgagor) sau să fie în competența economică deplină;
2) garanția ar trebui să aibă o valoare monetară;
3) garanția trebuie să fie în stare lichidă.
Cerințe generale pentru determinarea cantitativă a obiectului de gaj este valoarea în exces a imobilului ipotecat în raport cu obligația principală care are pledgor în ceea ce privește creditorului ipotecar.
Cerințe specifice pentru determinarea calitativă și cantitativă a garanției depinde de tipul de garanții și de gradul de risc, însoțite de operațiuni colaterale corespunzătoare.
Cu privire la admisibilitatea activelor materiale pentru garanții este determinată de doi factori: valorile de calitate; posibilitatea creditorului de a monitoriza siguranța lor.
Criteriile pentru calitatea activelor materiale sunt viteza
punerea în aplicare, stabilitatea relativă a prețurilor, posibilitatea de asigurare, stocare pe termen lung.
Prin urmare, modul cel mai de încredere pentru a asigura conservarea bunului promis este de a le transfera către creditor, și anume borcan. În acest caz, debitorul rămâne proprietarul bunului ipotecat, cu dreptul de proprietate indirectă. Gajul cu transferul de proprietate ipotecat la banca - numita creditor ipotecar. Creditorul dobândește ipoteca dreptul de a utiliza bunul gajat. În același timp, se duce să se mențină și să păstreze obiectul de gaj, să fie responsabil pentru pierderea și daunele în mod corespunzător.
După cum pionul poate fi: valori monetare, metale prețioase, articole de artă, bijuterii. Deoarece, în acest caz, debitorul nu are dreptul de a utiliza valoarea intrinsecă, tipul de garanție se numește un angajament ferm.
tip mai comun de gaj este un gaj de bunuri aflate în circulație și securitatea mărfurilor în prelucrarea. În acest caz, mortgagor nu numai că a stabilit valorile, dar ele pot cheltui.
Gajul bunurilor aflate în circulație este utilizat pentru creditarea organizațiilor comerciale.
Organizațiile comerciale trebuie să fie în mod constant la valorile de stoc pentru expunerea lor de vânzare.
Gajul bunurilor utilizate în prelucrarea industriei de creditare, în special, prelucrarea materiilor prime agricole. O caracteristică a acestui tip de garanție este dreptul debitorului de a utiliza materiile prime gajate incluse în garanție, producția și înlocuiți-le cu produsul finit.
Astfel, diverse tipuri de valori materiale colaterale au grade diferite de garantare a rambursării creditului. Cea mai garanție reală are un credit ipotecar. Alte tipuri de garanții au o garanție condiționată de rambursare a creditului. Prin urmare, în practică, băncile comerciale străine, aceste tipuri de garanții utilizate în legătură cu clienții, ea însăși achitat pozitiv.
Pentru că într-o economie de piață condiții pentru vânzarea de bunuri poate fi schimbat rapid, această dispoziție definește noțiunea de „suficiență“ a obiectului garanției. Atunci când se eliberează un credit în conformitate cu bunurile caselor de amanet și materiale, valoarea maximă a împrumutului nu depășește, de regulă, 85% din valoarea garanției. Această diferență creează o garanție suplimentară bancară de rambursare a împrumutului în cazul unor circumstanțe neprevăzute. Cu toate acestea, în fiecare caz determinată de marja individuală, având în vedere riscul unei tranzacții de credit.
În plus față de angajamentul stocurilor băncilor se angajeze în acordarea de credite lombard împotriva titlurilor de valoare.
Criteriul calității valorilor mobiliare în ceea ce privește acceptarea acestora de garanție, sunt posibilitatea punerii în aplicare rapide și starea financiară a părții emitente. Prin urmare, cel mai mare rating de calitate în practică externă și internă, există titluri de stat cu o cifră de afaceri rapidă. La eliberarea creditelor ipotecare sub lor valoarea maximă a creditelor poate fi de până la 95% din valoarea titlurilor de valoare. Atunci când este utilizat ca garanție a altor titluri de valoare (de exemplu, acțiuni emise de societăți), suma creditului este de 80-85% din prețul lor de piață.
Prin elemente colaterale includ bilete la ordin. Cerința principală pentru facturile comerciale ca garanții, este reflectarea obligatorie a tranzacțiilor reale de mărfuri. Valoarea maximă a creditului este asigurată prin bilete la ordin pe experiența unor țări este 75-90% din valoarea garanției.
Lien se poate extinde la depozite, care se află în aceeași bancă care emite de credit. Aceste depozite tind să aibă o utilizare orientată. La primirea împrumutului în banca la nevoile actuale de producție, compania poate fi utilizat ca garanție de depozite în sumă corespunzătoare. În caz de întârziere la rambursare a împrumutului, datorită veniturilor de intrare va asigura rambursarea împrumutului bancar în detrimentul depozitului.
Creditarea obiect agregat sau close-up poate necesita
utilizarea mixtă a garanțiilor, inclusiv a mărfurilor aflate în stoc, titluri de valoare, bilete la ordin. Valoarea maximă a împrumutului a fost să nu depășească 75%
valoarea totală a garanțiilor primite în securitate totală.
Unele caracteristici în utilizarea garanțiilor disponibile pentru creditele ipotecare. În acest caz, există un fel de gaj ca un credit ipotecar. În cazul în care imobilul se află în proprietate comună, ipoteca poate fi stabilită numai cu acordul scris al tuturor proprietarilor.
Pentru un credit ipotecar următoarele caracteristici: montanții de proprietate în mâinile debitorului; posibilitatea debitorului de a dispune de veniturile din utilizarea bunului ipotecat; posibilitatea de a obține mortgagor garantate cu aceeași proprietate a creditelor ipotecare suplimentare; înregistrarea obligatorie a gaj în cărțile funciare, care sunt efectuate la locația imobilului ipotecat; ușurința de control asupra siguranței creditorului ipotecar a garanției.
Un alt element al mecanismului este evaluarea garanțiilor colaterale. Practica internațională a dezvoltat pe această temă următoarele principii:
1. Cea mai mare parte a garanției evaluate la valoarea de piață.
2. Acceptarea software-ului ar trebui să fie în mod regulat re-evaluate, în scopul de a acoperi riscul de credit, în orice moment.
3. Evaluarea valorii garanției de obiecte ar trebui să fie efectuată de către
4. autenticitatea și valoarea operelor de artă, antichități, etc. să fie confirmată.
5. În cazul utilizării ca un obiecte de inventar colaterale ar trebui să includă costul costurilor sale pentru evaluarea periodică a garanțiilor, în special în cazul în care acestea sunt implicate în experți independenți.
6. La evaluarea garanției ar trebui să acorde o atenție deosebită la definirea corectă a valorii de lichidare și costurile de proprietate.
Rata de acoperire reală de împrumut într-o situație de vânzare forțată a proprietății poate fi determinată în cazul în care prețul unei piețe deschise pentru a deduce costurile de punere în aplicare; marjele de vânzare forțată; valoarea oricărei revendicări de prioritate pe proprietate; cheltuielile de judecată.
Și în cazul în care valoarea reală a plasei de deducere: marja de siguranță necesar (în funcție de gradul de risc); valoarea reală a proprietății, care este rambursarea garanției creditului.
7. Cel mai responsabil mistuirea, dificil și timpul este de a evalua proprietatea ca garanție.