Cum de a cumpăra un apartament în ipotecare și nu intra in robie, revista pentru femei

Asta e tot ce spun: ipoteca - acest lucru este robie, sclavie, încătușăm ... O viață în casa altcuiva (cu rude sau locuință închiriată) - acest lucru nu este sclavie? ALT mănăstiri cu statut străine, dar posibilitatea în orice moment să se pensioneze și să se întindă pe canapea altcuiva - sau casa lor, propriul lor teritoriu, pentru care, da, va trebui să lucreze din greu pentru un timp?

Ipoteca - acest lucru nu este robie, ipoteca - aceasta este o oportunitate. O oportunitate de a obține ceva care altfel nu ar fi capabil să viseze. Asta e necesar doar pentru a utiliza un drept credit ipotecar! Oamenii cad în robie nu din cauza ipotecare, și din cauza abordare greșită a acesteia. Cum să utilizați ipoteca, nu să cadă în sclavie? numai 7 reguli.

1. Plata fezabilă

Pentru o lungă perioadă de timp, este posibil să trăiască pe pâine și apă, care lucrează de dimineața pînă seara? De fapt, pentru o lungă perioadă de timp - dacă motivația corespunzătoare. motivație puternică, care spulberă totul în calea sa. Dar apartamentul - nu este scopul pentru care ar fi de dorit să se sacrifice viața lor. Oamenii au tendința de a supraestima capacitățile lor. „Dacă cumpăra alimente ieftin în supermarket și mai mult de mers pe jos, de economisire pe benzină, am suficient asupra vieții 5.000 de ruble. pe lună. Restul poate fi dat pentru un împrumut pentru a achita rapid! „Aceasta este calea spre abis. Și, mai presus de toate, pentru că în această situație motivația de a dezvolta și de a obține mai mult în viață scade până la zero!

Aici te-ai plătit, am adus o miză în bancă, și a plecat - nu suficient pentru a jura. Toate dorințele, toată distracția deoparte, un castron de orez - și din nou în bucătărie. Ei bine, și de ce, atunci toate astea? De ce plugul de dimineața până seara, pentru ce să se dezvolte și să facă o carieră? Toate acestea, toate băncile dau ... Vitality cade, nemulțumirea față de viață în creștere ( „luat în robie!“), Depresie, costuri reduse, concedierea, implicit, pierderea de apartamente ... a sosit.

Deci, aceasta este cea mai importantă regulă a ipotecare. Ipoteca de plată ar trebui să fie fezabilă pentru tine. Ipoteci trebuie să treacă fundalul vieții tale, și să nu fie supus Doom negru de zi cu zi. Nu este nevoie să plătească un ultim efort. Nu este nevoie să te priva de odihnă, haine frumoase, mese în restaurante și vacanțe de mare. Puteți (și ar trebui) să fie apetitul moderate și costurile inteligent tăiate. Dar nu se poate evita sentimentul că „ipoteci pe durata de viață a da naibii“.

Cum de a da banca? Băncile permit, în general, o plată maximă de 40% din venitul dumneavoastră de verificare. Dar nu există nici un program de verificare a veniturilor, există suma de plată pe care le setați. În opinia noastră, dimensiunea optimă a plății creditului - 30% din venitul net (după deducerea plăților obligatorii: taxe, pensia alimentară, închiriere, etc ...). Dacă aveți alte credite, adăugând că plățile pentru ipoteca - suma ar trebui să fie cei 30%. Plătiți mai mult mental dur. Mai puțin - este inadecvată, pentru că doriți să eliminați rapid datorii.

Dar cifrele - ceva convențional. Doar vot - cum posilen plata? Vei fi capabil să ducă o viață plăcută în restul de bani? Ia destul de somn, se angajeze în hobby-ul tau preferat, cumpara hainele necesare și du-te în vacanță cel puțin două ori pe an? Și nu uitați despre costul reparațiilor și dotarea unui punct nou apartament - este mult. Deși obișnuiți să reducă costurile încă. Refuza de la mese de zi cu zi în restaurant, plimbari cu taxi și achizițiile spontane pentru polzarplaty. Dar nimeni nu a spus că va fi ușor.

2. Termen rezonabil

Astăzi, cele mai multe bănci oferă un termen maxim împrumut de 30 de ani. Unele originale - până la 40 de ani. Potrivit statisticilor, ipoteca medie în România - 15 ani. (Aceasta este perioada pentru care taxa de credit, deși, de obicei, da mai rapid.) So. În opinia mea, creditele pentru mai mult de 10 de ani - este foarte robie, care este atât de pasionat de a repeta sceptici. Zece ani - asta e mult. Noi nu știm ce se va întâmpla cu noi în această perioadă. Dacă un incendiu sau moarte - este în regulă, de asigurare standard, se va rambursa o datorie. Și dacă ne plictisim dracului de acest apartament? Apartamentul nu mai este plăcut, și să plătească pentru el timp de 10, 15, 20 ani ... Dar, la gândul poate cădea în blues! In plus, 10 de ani - aproximativ 70% din suma plătită în exces. De exemplu, dacă luați un împrumut de 1 milion de la 12% pe an, va trebui să se întoarcă 1700000 pentru o minciună totală. Se pare tolerabil. A 15 ani - este de 100% supraplății. Ia milioane, întoarce doi. Dar 20 de ani - 140% supraplății. Ia milioane - întoarce doi ani și jumătate! Vrei să știi despre cei 30 de ani? Supraplată 200%. Triplare noastre milioane de euro pentru banca ... Deci, eu personal cred cea mai bună perioadă de 7 ani (46% din suma plătită în exces), în cazuri extreme - 10.

Exemplu. Ai 1 milion de ruble. în jos de plată, și un alt 4 milioane de a vă decide să ia un împrumut pentru a cumpăra un apartament cu un dormitor în stația „Vykhino“. S-ar părea, ei bine, ceea ce ar putea fi mai rău odnushki în Vyhino? Fall in continuare, pur și simplu nu au unde. Să nu tragem concluzii pripite ...

Să presupunem că soția ta cu un venit net de până la 135 de mii de ruble. pe lună. Să numărăm. 4 milioane de 10 ani, la 12% pe an - aceasta este de 57 000 ruble. lunar. Un pic prea mult. Și dacă urmați „regulile de 30%“ și să plătească pe lună la 40 500 ruble. atunci viața se transformă ... 37 de ani! Nu, mulțumesc. Ce să fac? Într-adevăr abandoneze visul de pete verzi perdele?

Nu te. Doar calcula cât de mult vă puteți permite într-adevăr, fără a compromite viața și psihicului. Pentru a plăti 40.500 de ruble pe lună. timp de 10 ani la 12% pe an, suma creditului trebuie să fie de 2,85 milioane de ruble. Adăugați milioane existente și pentru a obține 3850000. Ce se poate cumpăra această sumă? Malogabaritki la Moscova sau bun odnushku Lyubertsy. Bun oraș, prin modul: Vyhino pentru a închide, iar metroul va fi în curând construit. După ce a trăit cinci ani în Lyubertsy și rambursa împrumut de termen verde, va fi capabil să se mute la Moscova, într-un apartament mai mare.

3. Rata adecvată

„Da, orice rată adecvată, după cum! - striga un cititor indignat. - Avem în România în ipoteci de pradă generale. Dacă cazul în Elveția, există în general sub 2% din împrumut, puteți să-l. " Ei bine, în primul rând, sub 2% - este încă o afirmație, nu cred că tot ceea ce ai citit în presă, și chiar și cu prepoziția „din“. În al doilea rând, noi nu trăim în Elveția, în care există atât dezavantaje și avantaje. Și în al treilea rând, este ciudat de a spera la o rată a creditelor ipotecare sub nivelul inflației, iar inflația în România este de 10-11% în ultimii ani.

De aceea, eu numesc aceasta o rată adecvată la care suma plătită în exces pe împrumut nu merge „Brink psihologic“, pentru care ipoteca este convertit în robie. Desigur, toată lumea are fata este propriu, dar este încă mai bine să vină nu din visele Elveției și ale realităților noastre din România.

Pentru mine personal, această latură psihologică - o sumă suplimentară de mai mult de 100% din suma creditului. Rata de 12-13% pe an, în aceste condiții ruble timp de 10-12 ani satisface mai mult - nu mai există. Dacă aveți nevoie de un împrumut pentru o perioadă scurtă de timp (un an - cinci ani), puteți lua și de credit mai scumpe, pentru că suma plătită în exces va fi în continuare mici.

Sunt în toate exemplele de rata de 12% folosesc - își va asuma ei „adecvat“ și, astfel, reale. Veti gasi mai ieftin de credit - minunat. Îmi amintesc de un timp credite exprimate rublei sub 8-9% pe an, dar acum - vai ... Dacă alegeți un credit mai scump - aceasta nu înseamnă că ești un ratat. Dintr-o dată ai superobjects și alte bănci au refuzat? Apoi ne-am apuca această ofertă! Doar astfel încât să se evite sentimentul de „robie“, „jaf“, trebuie să înțelegem în mod clar de ce, pentru ce vă înscrieți pentru astfel de condiții.

Din ceea ce pariul depinde de:

• Pe creditul pe termen: mai puțin perioadă, mai mic procentul. Chiar și așa, de altfel, nu recomand să ia credite pe termen lung. Mai bine câteva scurte, cu apartamente consistente de schimb pentru mari, mai bune, și așa mai departe. N.
• Din moneda creditului. Împrumut în dolari sau euro, este de obicei mai ieftin cu câteva procente.
• De la asigurare. Recent, o asigurare completă atunci când face un credit ipotecar nu este necesară, dar în lipsa asigurării de credit - 2-3% mai scumpe, deci este mai bine să se asigure.
• Cu titlu de verificare a veniturilor. De obicei, verificarea veniturilor, utilizați ajutorul venitul personal pe formularul 2-PIT, sau un certificat sub forma băncii, și semnat de către contabilul-șef (în cazul în care „gri“ venit). Întrebări frecvente credit 2-PIT, de obicei, mai puțin la 0,5-1% decât sub formă de ajutor bancar. Și dacă în bancă aveți un „proiect de salariu“ (de exemplu, lista de salariu pentru card bancar), puteți obține reduceri suplimentare și alte stimulente.