Cum de a calcula rata efectivă a dobânzii la împrumut bancar

Foarte adesea, mulți dintre noi de a aplica pentru împrumuturi. Cineva a fost norocos să-l, cineva a fost refuzat. Dar, indiferent de rezultatul, dar încă de planificare pentru a lua credit, fiecare dintre noi se referă valoarea plăților pre-planificate și venituri proprii.

Dar este întotdeauna pe malul drept al crede? Se întâmplă că bancherii fac greșeli - din cauza unor erori de calcul sau nu, deoarece banca a decis să furnizeze informații complete la debitor. Recomandări privind Banca România și sunt numite recomandări, nu cerințe: băncile nu iau întotdeauna în serios aceste mesaje CB.

Pentru aceasta aveți nevoie de informații în avans cu privire la rata dobânzii la împrumut, metoda de plată a dobânzii și a principalului, precum și comisioanele „libere“. Obține aceste informații în două moduri:

A) cere băncii un calcul preliminar al costului total al creditului, în care vor fi listate toate taxele și tarifele practicate,

B) pentru a obține aceste informații la site-ul băncii.

Acesta din urmă, cu toate acestea, nu este întotdeauna posibil: parametrii de bază ai creditului (rata pe termen lung și a dobânzii) este de obicei plasat pe site-ul web al băncii, dar taxele și taxele pot fi „ascunse“ într-un contract cu mai multe pagini, sau adânc într-un site, astfel încât găsirea ei nu este atât de Asta simplu.

Deci, pentru a rupe la descrierea calculelor. Pentru a afla cum să fie plățile ipotecare considerate, puteți solicita managerul de credite al băncii sau citit în textul tratatului. Cele mai multe bănci vă va da cu privire la acest răspuns: „... plata lunară a debitorului de a rambursa datoria în temeiul prezentului acord includ:. Partea din suma împrumutului la rata fixă ​​Summaya, dobânda la împrumut“ Formal, este programul de plată. Dar, de fapt, un pic mai complicat.

Există două metode fundamental diferite de întocmirea graficului de plăți.

Prima metodă - programul privind suma ravnoubyvayuschey principiu. În fiecare lună stinge o cantitate egală de principal și dobândă pe card de credit sau de credit. De exemplu, dacă luați un împrumut timp de 3 ani - 36 luni - astfel încât să stingeți 1/36 principal lunar și să plătească taxă suplimentară. Firește, cu un astfel de sistem de calcul al ratei dobânzii lunare va scădea, deoarece taxa va fi redusă. Prin urmare, în fiecare lună veți plăti mai puțin și mai puțin. Prin urmare, circuitul se numește ravnoubyvayuschey.

calculează independent de plată ravnoubyvayuschy? Vom folosi exemplul următor. Să presupunem că, suma creditului - 10 000 ruble, credite pe termen - 24 de luni, rata de 10% pe an. Pentru calculul de a face o astfel de tabel:

Ca rezultat al acestor calcule, ar trebui să aibă ca pentru întreaga durată a împrumutului va plăti 11 041.67 ruble. adică, suma plătită în exces va fi de 1 041.67 de ruble. sau 10.46% în doi ani.

Vă rugăm să rețineți că în cazul în care contractul de credit prevede taxe suplimentare, cum ar fi taxele pentru menținerea conturilor, pentru asigurare, etc. - pentru suma de plată finală (coloana 5), ​​pentru fiecare lună ar trebui să le adăugați.

Cu toate acestea, recent, această opțiune este rar. În mod normal, schema de plată anuitate este aplicată - „amestecat“, atunci când plătiți în fiecare lună aceeași sumă, în care principalul și dobânda

Ca o regulă, în toate acordurile de împrumut sau condițiile de creditare procedura de anulare a creditului prescrise, iar formula de calcul a plății lunare. Unii citeaza chiar exemplul de calcul, de exemplu, s-ar putea arata astfel:

Puteți calcula plata lunară pe cont propriu sau în Excel Folosind formula de mai sus pentru banca, sau prin utilizarea unei taxe de tipic caracteristică pentru PMT sau (în funcție de versiunea de Excel)

Pentru exemplul de mai sus, este necesar să se selecteze o formulă după cum urmează:

10 aici - este rata la suta pe an la împrumut. Împărțind 100 lăsând măsurarea procentuală. Împărțind de 12 rate lunare Recalculare. 24 - numărul de luni de împrumut, în timp ce 10 000 - valoarea creditului, pentru care ne așteptăm ca această formulă.

Ar trebui să aveți 461.45 - aceasta este suma pe care trebuie să plătească lunar. Pentru a calcula valoarea totală a plăților, pur și simplu se înmulțește cu numărul total, 24 au primit 11 074.78. Scădeți 10 000 - valoarea inițială a creditului - și obținem 1 074.78 - este suma plătită în exces, sau 10,74% pe an.

În exemplul nostru, vom lua o cantitate mică, astfel încât diferența dintre plata anuitate ravnoubyvayuschim și în ceea ce privește supraplat totală nu este mare. Dar cantități mari de această diferență este foarte vizibilă. Dar, dacă vom compara anuitate și prima plată în programul ravnoubyvayuschego de plată, anuitatea este de obicei de 1,5 ori mai puțin. Și va fi un buget considerabil.