Băncile și rolul lor în economie

Acasă | Despre noi | feedback-ul

Băncile sunt un intermediar financiar major în economie. Activitățile băncilor sunt canalul prin care se modifică pe piața monetară sunt transformate în schimbări pe piața de mărfuri.

Sistemul bancar pe două niveluri moderne. Primul nivel - este Banca Centrală. Al doilea nivel - un sistem de bănci comerciale.

bancă comercială - întreprindere financiară, care acumulează fonduri libere și puneți-le pe o bază de întoarcere la polucheniyapribyli

Băncile comerciale efectuează două operații: pasiv (strângere de fonduri) și activă (în funcție de plasarea lor). Aceste operațiuni sunt reflectate în balanța băncii comerciale (Tabelul 6.1).

Tabelul 6.1 Utilizarea balanței -Simplified a băncii comerciale

Active (alocarea fondurilor)

Pasive (fundraising)

Cash Ø Ø Ø Ø Provizioane de proprietate Ø Titluri de împrumut

Ø Ø băncii acțiuni Depozite (curente, depozite la termen și depozitele de economii) Ø Central Bank Credite

În coloana din stânga a echilibrului (activ) apar în numerar. Inițial, ele sunt rezultatul vânzării de acțiuni, care este, de obligațiile băncii. Apoi, în numerar, în mare parte sunt încorporate în activele băncii (echipamente, clădiri). crește numerar atunci când banca începe să funcționeze ca o instituție de depozitare, adică accepta depozite.

Operațiunile de bază ale băncilor comerciale este de a atrage depozite și credite emitente. Cea mai mare parte a veniturilor băncii comerciale este diferența dintre dobânda la credite și dobânzi la depozite (depozite).

Punct de vedere istoric, băncile au apărut în principal din magazinele de bijuterii. Bijutieri au fost foarte bine pazita bolți pentru depozitarea obiectelor de valoare, astfel încât peste timp, oamenii au început să le dea bunurile de valoare pentru păstrarea în siguranță în schimbul pentru bijutieri datorii chitanțe care dovedesc posibilitatea, la cerere, pentru a obține aceste valori înapoi. Deci, orice bancă de creditare bani.

Inițial Aurarilor bijuterii stoca doar cu condiția de valoare și nu li se acordă credite. Această situație corespunde unui sistem complet sau o redundanță 100% (suma totală a depozitului este stocat ca rezerve). Dar, treptat, a devenit clar că toți clienții nu pot pretinde în același timp înapoi depozitele lor.

Astfel, banca se confruntă cu o contradicție. Dacă el păstrează toate contribuțiile în propria lor formă de rezerve și se extinde de credit, el se privează de profiturile. Dar el asigură o solvabilitate de 100% și lichiditatea. Dacă el dă banii deponenților în credit, el face un profit, dar există o problemă cu solvabilitate și lichiditate. Pentru a exista, banca ar trebui să aibă o șansă și să dea credite. Cu cât valoarea creditelor, cu atât mai mare profit și risc.

Bancherii din întreaga lume au dat seama de mult timp că fondurile zilnice lichide ale băncii ar trebui să fie de aproximativ 10% din cantitatea totală plasată în aceasta înseamnă. Conform teoriei probabilității, numărul de clienți care doresc să-și retragă bani din cont, egal cu numărul de clienți care investesc bani. În condiții moderne, băncile funcționează în sistemul de rezervare parțială atunci când o anumită parte a depozitului este stocată ca o rezervă, iar restul pot fi utilizate pentru furnizarea de credite.

Rezervele bancare - suma disponibilă de la banca pentru a satisface imediat cerințele investitorilor. Rezerve constau din rezerve obligatorii și rezervele excedentare. Rezervele obligatorii determinată prin stabilirea Băncii Centrale rezervelor minime obligatorii.

Norma rezervelor bancare obligatorii este exprimată ca procent din valoarea totală a depozitelor pe care băncile comerciale trebuie să emită un credit, iar acestea sunt stocate în Banca Centrală sub formă de depozite nepurtătoare de dobândă.

La începutul secolului XX din cauza instabilității sistemului bancar, frecvente crize bancare și falimente funcția de stabilire a normelor rezervelor bancare obligatorii au asumat băncile centrale, care să le permită să monitorizeze performanța băncilor comerciale.

Rezervele obligatorii - suma minimă de depozit pe care băncile comerciale trebuie să păstreze cu Banca Centrală. Pentru a determina valoarea rezervelor obligatorii ale băncii, trebuie să multiplice valoarea depozitelor în rata rezervelor minime obligatorii:

în cazul în care Rob. - valoarea rezervelor obligatorii,

Depozite valorice - D

rr - rata rezervelor minime obligatorii.

Evident, atunci când rata de cerința completă de rezervă sistem de rezervă este 1, iar atunci când o redundanță sistem parțial 0

Excesul de rezerve - fonduri disponibile la banca, în plus față de rezervele obligatorii.